A legjobb utasbiztosítások - tanácsok két világutazótól

Mostanában többen kértetek utazással kapcsolatos tanácsot tőlünk, és visszatérő téma volt a biztosítás kérdése. Mivel évente legalább 4-5 alkalommal utazunk külföldre, majdnem negyven országban jártunk már és utaztunk hat hónapon át egyhuzamban is a világ körül, így elég alaposan utánajártunk a témának. 

Az utasbiztosítás kényes ügy, és általában kevés figyelmet kap. Érdemes megkülönböztetni az EU-ba utazást a világ többi részétől, illetve az egészségügyi kockázatokat minden mástól. Az EU-n belül (beleértve Svájc, Norvégia, Lichtenstein és Izland is) ért baleset/betegség esetén minden Magyarországon biztosított állampolgárt megilleti az egészségügyi ellátás, az adott ország állampolgáraival azonos feltételekkel, ha van Európai Egészségbiztosítási Kártyája. Ez persze nem jelenti azt, hogy az osztrák hegyimentők ingyen hoznak le a hegyről. Mint ahogy nem fogják sem a családtagjaid kiutazását fizetni a kórházba, sem a hónapok óta lyukas fogaidat a svájci SZTK-ban betömni. Az ellopott hátizsákot meg pláne nem fizeti ki senki. Tehát hacsak nem csak Parndorfba ugrasz át egy szombati bevásárlásra, akkor érdemes az EU-ba utazáskor is valamilyen utasbiztosítást kötni. 

Az utasbiztosítások legfontosabb eleme a sürgősségi orvosi költségek térítési limite! Persze számít a csomag ellopása is, de ez inkább csak másodlagos - az igazi anyagi terhet a kórházi számla okozhatja. Több olyan biztosítással találkoztunk, ahol pl. betegségre nem fizet semmit, csak balesetre - ezzel sokra nem mész, ha éppen vakbélgyulladásod támad vagy ételmérgezést kapsz. Ugyanígy nem sokat ér az sem, ha csak halálesetre fizet.

Sok bankkártyához adnak ingyenes/olcsó biztosítást, de ezeknél is érdemes megnézni a feltételeket és limiteket. Pl. a Visa/Mastercard betéti bankkártyádhoz kapott 3-5 millió Ft-os sürgősségi ellátási limit elég lehet egy laza szlovákiai túrázáshoz, de egy amerikai kiruccanáshoz édeskevés. Az USA-ban ennyiből talán ellátnak egy kisebb törést, de mást nemigen. 

Kereshetsz persze a netrisk.hu-n vagy más keresőoldalon utasbiztosítást, de ezzel máris kényszerpályára állítottad magad: nem biztos, hogy a legjobb megoldást megtalálod ott. Két hetes EU-n belüli vagy egy hetes EU-n kívüli utaknál már átlépheted a 10 ezer forintos határt... és mindjárt látni fogod, hogy ennyiből akár három hónapra is biztosíthatod magad.

Mivel mindketten a pénzügyi szférában dolgozunk, így sejtettük, hogy a "termékkapcsolt" biztosítások között kell keresnünk a legolcsóbb megoldást egy 189 napig tartó utazáshoz. Sok terméknél a "prémium" érzetet olyan csatolt szolgáltatások jelentik, amik nagyon jól hangzanak - de (mivel a legtöbben nem veszik igénybe) így olcsóak tudnak lenni. Ilyen pl. a "ha nem ízlett a termékünk, küldje vissza és visszaadjuk az árát" felirat a joghurton. (Kíváncsi vagyok, mennyi félig üres joghurtot kézbesített eddig a posta a gyártónak...) Vagy a bankkártyákhoz járó reptéri "Mastercard Premium lounge belépési lehetőség" - ahol már lassan a kenyeret is magadnak kell megsütni, ha valamit enni szeretnél. Persze mivel a legtöbb ember alig utazik, ez sem kerül sokba.

Hosszú keresgélés után a Gránit Bank Platinum kártyáját találtuk az optimálisnak. Ehhez járt egy Mapfre utasbiztosítás. (Nem hallottál még róla? Pedig a netrisk.hu-n 2016-ban az év utasbiztosítója és egy évvel korábban az év ügyfélbarát bizosítója is volt!) Ez 50 millió forintos betegség- és baleseti térítési limites biztosítást ígért addig, amíg a kártyabirtokos "90 napot meg nem haladó időtartamra külföldre utazik". A bankkártya első éves díja 9.500 Ft (utána 12.000), számlavezetési és havidíj nincsen. Mi kell még? Bármelyik utasbiztosítás (ha hazai biztosítónál kötjük) minimum 100 ezer forintba került volna hasonló feltételekkel. Ezzel az első 90 napot meg is oldottuk. A biztosítás mellett a kártya további előnyökkel (ingyenes külföldi készpénz felvétel és az említett MC lounge belépés másodmagaddal) is rendelkezik, de erre egy következő bejegyzésben fogunk részletesen kitérni.

A 87. napon megérkeztünk Ausztráliába, és elkezdtünk foglalkozni az utasbiztosítás meghosszabbításának kérdésével. Mivel az elkövetkezendő 100 napot a fejlett országokban töltöttük (Ausztrália, Új Zéland, USA) így fontos lett a minél magasabb térítési limit. A Mondial őrangyal biztosítása a 75 milliós védelmével elég jónak tűnt, ehhez képest a kb. 100 ezer forintos ára is viszonylag baráti volt. Ám ekkor jött a hidegzuhany: magyar biztosítónál utasbiztosítást csak akkor köthetsz, ha éppen Magyarországon vagy. Ha már külföldön tartózkodsz (mindegy, hogy három nap vagy egy hét múlva akarod indítani a szerződést) akkor azt "csalások elkerülése végett" nem engedélyezik. Mivel ez teljesen abszurdnak tűnt, írtunk az összes hazai biztosítónak - de ahol egyáltalán válaszra méltattak, ugyanezt a választ kaptuk: csak itthon köthető biztosítás. 

Szerencsére nem estünk kétségbe (Ausztália amúgy is a "no worries, mate - take it easy" országa), megtanultuk már, hogy ami itthon nem működik, az külföldön nem probléma. Mivel nyugaton már ismert a "digitális nomád" fogalma, biztosak voltunk benne, hogy van olyan biztosítás ami kifejezetten őket célozza. Ők persze sosem tudják meddig is lesznek úton - tehát a hosszabbításnak is rendelkezésre kell állnia. Kis keresgélés után a World Nomads és a Truetraveller maradtak talpon -náluk nem jelentett problémát, hogy éppen úton vagyunk. A Truetraveller árai sokkal barátibbnak tűntek, és külön megnyugtató volt, hogy a sürgősségi orvosi limite 5 millió GBP (= kb. 1.5 milliárd forint!) volt a közepes árú csomagnak - tehát nem kellett egy percig sem aggódni az USA drága egészégügyi ellátása miatt sem. Úgy gondolom, ennyi pénzért személyesen David Hasselhoff is kimentett volna bennünket, ha netán elsodor a Colorado folyó. Mindezért a száz napra fejenként hetvenötezer forintot kellett csak fizetni. (Összehasonlításképpen: a hazai biztosítók mindegyikénél a kalkulált díj 100 ezer Ft felett volt 100 napra - tized-huszadekkora limitekkel). Azt a kérdést, hogy éppen utazunk, elegánsan oldották meg a Truetraveller-nél: az első két napra semmilyen térítés nem jár, utána egy hétig nem fizetnek lappangó betegségre, (csak balesetekre), majd azután teljes a védelem. Korrekt, elfogadható - és tényleg kiszűri a csalásokat. Magyar biztosítási aktuáriusok, van még mit tanulni! :P

A tanácsunk a következő:

- ha rövid időre utazol az EU olcsóbb országaiba, az Európai Egészségbiztosítási Kártya mellé elég lehet egy alap utasbiztosítás pár milliós limittel. Ilyen a legtöbb banknál a bankkártyához ingyen is jár - nézz utána! 

- ha rövid időre utazol az EU drágább országaiba, nézz egy olcsó utasbiztosítást - de egy évben ne fizess érte 9500 Ft-nál többet. (Mert ha több lenne, akkor olvasd el a következő pontot...)

- ha többször utazol egy évben, és összesen 9500 Ft-nál többet költenél biztosításra: igényelj egy Platinum kártyát a Gránit Banktól. Ha nem használod a kártyát, akkor sincs semmi díja és a számlavezetés ingyenes. 

- ha maximális védelmet szeretnél, és nem gond az angol nyelvű ügyintézés, felejtsd el a hazai biztosítókat. A Truetraveller lesz valószínűleg a legjobb megoldás: a hazai biztosítások áráért tízszeres védelmed lesz. De érdemes több biztosítót is végignézned a külföldiek közül.

A fenti cikk a saját, független tanácsunkat tartalmazza. Mielőtt bárki meggyanúsít azzal, hogy "fizetett hirdetés" (mint ahogy szegény Utazómajom kikapott a Facebook kommentekben egy hasonló posztért) az először keressen egy olcsóbb/jobb megoldást - addig sajnos nem hiteles a kritika! Mivel ő és mi is részben hasonló következtetésre jutottunk egymástól függetlenül, érdemes lehet hallgatni ránk.